Каждый день люди зарабатывают и тратят деньги, то есть принимают решение об управлении личным бюджетом. В среднем за 20 лет трудовой деятельности через семейный бюджет проходит около 19 миллионов рублей (при условии двух работающих членов семьи и средней заработной плате 40 тысяч рублей).
Станет ли часть этих средств активами семьи или все будет израсходовано на бытовые нужды определяется личным финансовым планированием.
Личный финансовый план — это документ, отражающий текущее финансовое положение семейного бюджета и активов, личные финансовые цели, а также реалистичный план их достижения.
Для того, чтобы сделать финансовый план необходимо:
- определить свои финансовые цели
- Посчитать их будущую стоимость
- найти подходящий темп движения к целям.
У каждого человека всегда существует множество желаний: отпуск, свадьба, автомобиль, квартира и т.д. Чтобы превратить желания в цели необходимо максимально точно описать ее, указать текущую стоимость и дату или планируемый год приобретения. Не всегда все цели могут быть реализованы одновременно, какие-то выбираются приоритетными, какие-то переносятся на следующий период. Важно начинать планировать финансовые цели заранее, тогда достижение их будет легче и потребует меньших финансовых затрат.
Инфляция способна увеличивать не только стоимость нашей повседневной жизни, но и наших финансовых целей в будущем. Поэтому чтобы подойти к моменту реализации цели с нужной суммой, инфляцию необходимо заложить в личный финансовый план.
Исходя из стоимости цели и срока ее реализации, можно посчитать необходимую сумму ежемесячных/ежегодных необходимых вложений в нее. Важно найти комфортную именно для вас нагрузку на бюджет. Реализовать цели можно тремя вариантами:
- купить в кредит
- накопить или
- совместить эти два варианта.
Увеличить скорость движения при тех же суммах инвестирования помогут инвестиции. В зависимости от готовности инвестора к риску различают 3 стратегии инвестирования:
- Консервативную (доходность 4-10%: сберегательные счета, депозиты и т.д.),
- Умеренно-консервативную (доходность 10-15%: ПИФы облигаций, структурные ноты и т.д.)
- Агрессивную (доходность 15 — 19%: ПИФы акций, смешанные фонды и т.п.)
Прежде, чем начинать накопления для реализации целей. Важно предусмотреть все возможные события, которые могут повлиять на реализацию вашего плана.
Важный шаг для обеспечения стабильности бюджета — формирование «подушки финансовой безопасности». Лучше, чтобы ее размер соответствовал трехмесячной норме ваших расходов. Храните ее на депозите и при открытии вклада помните: банк должен быть участником системы страхования вкладов АСВ. Тогда, в случае проблем, по застрахованному вкладу вы сможете вернуть до 1 400 000 рублей. Если нужно накопить средства, то выбирайте депозит с возможностью пополнения, а частичное снятие без потери процентов позволит изъять деньги в случае форс-мажора.
Как сформировать подушку безопасности? Самый простой способ — откладывать 10% от дохода – такая сумма не доставит дискомфорта. Быстрее прийти к своей цели поможет эффективное управление бюджетом и экономия. Старайтесь тратить меньше, чем зарабатываете. Сократить расходы можно в различных статьях бюджета (транспорт, интернет, мобильная связь, питание, одежда, отдых, развлечения, получение налоговых льгот и прочие). Ускорить накопления можно не только сократив расходы, но и увеличив доходы. Например, переход на более высокооплачиваемую позицию, монетизация ваших увлечений, а также продажа ненужных вещей: одежда, техника, детские вещи и прочее.
Успешность реализации вашего финансового плана невозможна без защиты от рисков своих источников дохода и важных активов. Каждый из нас хотел бы избежать различных неблагоприятных событий, но предвидеть их возникновение не в наших силах. Зато можно снизить влияние подобных событий на нашу жизнь, то есть защититься от различных рисков возникновения непредвиденных ситуаций, влекущих за собой финансовые потери.
Непредвиденные события, которые могут произойти с любым человеком, условно можно разделить на несколько категорий:
- События, связанные с жизнью и здоровьем человека
- События, связанные с имуществом и активам
- События, связанные с действиями, которые могут причинить ущерб другим людям
Для защиты от рисков существуют различные механизмы финансовой защиты:
| Неблагоприятные события (риски) | Страховая защита |
| Смерть кормильца | Накопительное / рисковое страхование жизни |
| Потеря трудоспособности, временная или частичная | Страхование от несчастных случаев, «финансовая подушка безопасности» |
| Порча или утеря имущества | Имущественное страхование (КИС, КАСКО) |
| Гражданская ответственность | Страхование гражданской ответственности (ОСАГО, ДСАГО) |
| Недостаток финансовых ресурсов, риск пережить накопления | Накопительное страхование жизни, резервный фонд |
- В первую очередь, важно создать «зонтик» над тем, что приносит основной доход. Если это заработная плата, следовательно, уход из жизни или потеря трудоспособности основного кормильца может привести к финансовой катастрофе.
- Каждая семья мечтает о собственной квартире/доме, даче, машине. Страхование имущества — это надежный и экономичный способ уберечь себя и своих близких от риска лишиться того, что создавалось долгие годы.
Какое имущество необходимо застраховать в первую очередь:
- потеря которого не может быть восполнена или его восстановление требует очень больших финансовых затрат
- благодаря которому формируется основная часть семейного бюджета
- с продажей которого связано осуществление других важных целей семьи.
- Накопительное страхование жизни. Особенность данного способа формирования пенсии в том, что помимо обеспечения доходности (которая чаще всего может быть ниже, чем по остальным инструментам) он еще имеет функцию обеспечения безопасности: если в силу каких-либо событий (указанных в договоре) вы утратите способность делать регулярные взносы, то их будет за вас вносить страховая компания.
Страхование — это защита бюджета от непредвиденных расходов. Подумайте о потенциальных рисках, которым подвержена ваша жизнь: оцените финансовые последствия каждого из рисков и выберите подходящий метод защиты.
Итак, Личный финансовый план — это ваша финансовая стратегия, путь движения к финансовым целям. Составление и успех его реализации невозможен без четкой постановки целей, сроков их реализации, выбора комфортного пути к целям, а также создания защиты от рисков, в случае наступления которых достижение ваших целей может оказаться под угрозой.
Cтатья подготовлена в рамках Всероссийской недели сбережении 2018, которая проходит в рамках проекта Министерства финансов Российской Федерации «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Узнайте больше на портале вашифинансы.рф.